孙开连：完善金融服务供给，精准赋能乡村振兴

作为服务“三农”、城乡居民和实体经济的地方金融主力军，山东省农村信用社联合社（以下简称省联社）全面贯彻落实党的十九大提出的乡村振兴战略要求，立足新发展阶段，深入贯彻新发展理念，支持构建新发展格局，以《中国人民银行农业农村部工业和信息化部人力资源社会保障部交通运输部商务部国家卫生健康委关于组织开展金融科技赋能乡村振兴示范工程的通知》文件精神为指导，积极开展金融科技赋能乡村振兴示范工程建设，以科技创新、资源融合、金融普惠为抓手，充分发挥自身优势，大力开展基于大数据和生物识别技术的无障碍金融服务建设，推进线上线下服务一体化建设，显著提升金融服务的适老化、移动化、便捷性、安全性。

山东省农村信用社联合社理事长  孙开连

强化科技应用，

金融服务乡村振兴更“专业”

在省委、省政府的正确领导下，在人民银行、银保监局的指导下，省联社党委充分发挥“把方向、管大局、保落实”的领导作用，将信息科技平台建设纳入省联社“123456”总体工作思路，强化以科技创新推动转型发展的战略导向，构建了“一体两翼四大保障”项目建设整体架构规划，设立七大固定项目组，强化业务与科技的融合；开展核心银行系统转型升级工程建设，构建了9大目标平台和13套专项系统；建成“智e购商城”“智e通手机银行”“智e联信息交互平台”和“智e付支付”为主要产品的“三平台一支付”线上金融服务体系，并持续开展科技服务创新，为业务发展和服务提升提供科技能力支撑。

2021年，省联社紧跟金融科技前沿趋势，制定《全省农村商业银行信息科技“十四五”规划》并稳步推进实施。运用大数据挖掘、客户标签等技术，面向农村客户群尤其是老年客群提供差异化服务；运用人脸、指纹等生物识别技术及光学字符识别（OCR）技术实现对客户身份信息识别；运用数字签名技术提高对客户身份鉴别的安全性和线上交易的可追溯性；运用大数据、流式数据计算技术建立实时、准实时交易风险预警模型，提升线上交易资金安全防控水平，助力开展基于大数据和生物识别技术的移动金融无障碍服务建设，全力支持乡村振兴战略发展。

持续推进产品迭代升级，

金融服务乡村振兴更“快捷”

加快推进金融服务线上化，构成由手机银行、网上银行、银农直联等线上渠道组成的全方位信息化协同式服务体系，有效缓解数字化金融服务快速发展与物理网点资源有限之间的矛盾。2021年，省联社以推进金融服务移动化、智慧化和场景化为目标，立足城乡居民、社区及周边商户，推出手机银行4.0版本，丰富生物识别技术应用，拓展生活服务场景，并根据不同客群和操作习惯，匹配不同客群需求特点，分别推出乡村智慧版和乡村简约版移动金融产品，跟进数字化特色业务运营，提供方便简洁、智能个性、功能齐全的线上综合金融服务，满足客户差异化需求，全面提升用户体验，打造全省农商银行线上、线下一体化的服务“窗口”。

手机银行4.0乡村智慧版聚焦乡村生活、生产、销售需求，重构金融服务，与生产、生活服务搭配，引入乡村特色、农资商品、农副产品三个特色服务，提供线上贷款申请、线上签约以及“信e贷”等线上融资产品，助力三农发展，赋能乡村振兴，截至2022年6月末，全省“信e贷”有效授信99.02万户、1217.96亿元；用信72.47万户、752.94亿元。手机银行4.0乡村简约版采用大字体、简约流程的风格，秉承让客户够用、能用、会用的理念，组合基础金融服务功能，设置一键拨打客服功能，为老年客户提供更加便捷服务。

不断丰富服务内容，

金融服务乡村振兴更“温暖”

1.推进线上线下一体化建设，金融服务更加细致便民。在线上，依托手机银行提供营业网点定位和导航服务，客户可一键拨打营业网点电话进行服务预约；在线下，进一步做精做细便民服务，充分利用网点数量多、布局广的优势，打通金融服务“最后一公里”，全省4851家营业网点、3.6万个农村金融代理服务点，全面覆盖所有乡镇村庄。坚持“基础金融服务不出村”的服务理念，通过移动金融服务队等形式进村入社区，将金融服务送到“田地头”“家门口”，手把手指导客户使用手机银行办理业务，提供“综合性、多功能、全方位”便民服务。截至2022年6月末，手机银行客户2519.54万户，较去年同期增加495.04万户。

2.推动电商平台建设，服务更加高效助农。互联互通手机银行、智e购商城，通过手机银行渠道放大智e购商城用户规模，发挥智e购商城连接商户和客户的渠道优势，拓宽农产品和农用物资销售渠道，在促进“农副产品进城、农用物资下乡”方面发挥积极作用，实现商户通过智e购商城直销农资，确保农户能够在家门口用上质优价廉的农资商品，同时加快应季特色农产品销售，形成农资、农产品购销双向带动。

3.拓展非金融服务，服务能力更加全面。省联社持续提升线上渠道服务能力，为客户提供生活缴费、社保、医保等多种便民和政务服务。在省人社厅积极支持下，在手机银行上线电子社保卡服务，实现社保卡申领、保险测算、就业在线等线上服务；在省医保局的大力支持下，成为获得国家医保平台接入资格的省内三家地方银行之一，上线医保电子凭证服务，全面开通医保电子凭证支付应用，获得医保混合支付业务接入资格，接入省医保平台，实现医保账户查询服务。截至2022年6月末，手机银行共接入水电气暖等各类缴费单位700余家，累计开通医保电子凭证、电子社保卡350多万户，大大方便了客户日常非金融业务办理。

强化风险防控，

金融服务乡村振兴更“安全”

1.加强数据管理，保障客户信息安全。遵循“用户授权、最小够用、全程防护”原则，充分评估潜在风险，加强数据全生命周期安全管理，严防用户数据的泄露、篡改和滥用风险。数据采集时，通过隐私政策文件等方式明示用户数据采集和使用目的、方式、范围，获取用户授权后方可采集。数据存储时，通过数据泛化等技术将原始信息脱敏处理，并与关联性较高的敏感信息进行安全隔离、分散存储，严控访问权限，降低数据泄露风险。数据使用时，借助多方安全计算的方式，在不归集、不共享原始数据前提下，仅向外提供脱敏后的计算结果。

2.加强机控和客户教育，提高客户信息保护意识。省联社统筹业务发展和风险防控，坚持将客户信息安全放在首位，强化机控建设，提升系统在风险识别、处置方面的能力，注重建立多方位宣传和客户引导机制，提高客户风险防范意识。强化机控方面，建立风险预警防控系统，持续丰富风险预警和拦截模型，对线上业务风险进行及时预警或实时拦截；严格业务限额管理，支持客户通过手机银行设置银行卡业务办理时间、开通或关闭各类受理渠道，提升客户资金的安全性。宣传引导方面，常态化开展防范电信诈骗风险提示，通过线下网点铺设海报、线上微信公众号朋友圈转发推文等，多种形式开展客户保管重要资料和隐私信息意识的宣传教育，提升客户风险防范意识。客户服务方面，指导客户安装使用正版操作系统以及防病毒软件，保护终端设备安全，有效防范信息泄露或被他人操控；建立健全客户服务机制，形成包括营业网点、电话客服、电子渠道在线客服等多种渠道的客户服务体系，全方位满足客户在业务办理过程中的业务咨询办理、诉求受理转办等需求。

3.强化安全措施，保护客户信息安全。支持多样化安全认证方式，手机银行为客户提供动态令牌、云证通、短信验证、人脸识别等多种认证方式保障客户交易和资金安全，通过设备绑定，确保客户在常用设备办理业务。通过安全检测、APP权限管理等，实现客户手机环境检测和权限管理。通过柜面签约，对客户进行身份认证，确认客户本人签约办理。

全面推进乡村振兴是实现中华民族伟大复兴的一项重大任务，金融赋能乡村振兴大有可为、前景广阔。下一步，省联社将继续贯彻落实“为群众办实事”的工作要求，以数字化畅通农村金融服务建设，持续提升业务线上化、数字资产化、运营智能化、平台开放化能力，带领全省农商银行将自身发展深度融入乡村振兴伟大实践中，为全面推进乡村振兴建设贡献更大的力量。

（栏目编辑：马俊）

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